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Retraite: un cap important à anticiper



La retraite est une étape de vie cruciale qu’il convient de préparer le plus tôt possible. Maison Moderne

La retraite est une étape de vie cruciale qu’il convient de préparer le plus tôt possible. Maison Moderne

Si elle est loin de préoccuper bon nombre de jeunes actifs autant qu’il le faudrait, la retraite est une étape de vie cruciale qu’il convient de préparer le plus tôt possible. En effet, pour couler des jours heureux et profiter de cette nouvelle liberté en toute quiétude, il est primordial de s’intéresser aux démarches administratives et financières à réaliser. Ce réflexe devrait vous permettre d’éviter les mauvaises surprises et de conserver votre pouvoir d’achat une fois pensionné. 

Votre retraite vous parait lointaine ? Détrompez-vous ! Il n’y a pas d’âge pour commencer à organiser sa vie post-professionnelle. Quelles sont les conditions à remplir pour pouvoir prendre sa retraite ? Avez-vous songé à une pension complémentaire pour vous constituer un capital ? Comment maintenir un niveau de vie confortable une fois pensionné ? De quelle manière mettre à profit cette liberté bien méritée ?

Le b.a.-ba de la retraite

Ne part pas à la retraite qui veut ! Pour cela, il faut bien évidemment avoir travaillé, mais également être âgé de 65 ans et avoir cotisé durant 120 mensualités au minimum. À noter qu’une retraite est également possible à partir de 57 ans ou 60 ans, moyennant le respect de certaines conditions.

Âge de départ à la retraite. Maison Moderne

Âge de départ à la retraite. Maison Moderne

Gardez toutefois en tête que votre allocation de pension légale est imposable et soumise à des cotisations sociales. Cette pension vous sera versée par la Caisse nationale d’assurance pension  (CNAP). Celle-ci prélèvera aussi à la source une retenue d’impôt et de sécurité sociale, comme votre employeur le faisait pour votre salaire. Vous l’aurez compris, la pension est soumise à l’impôt  et devra par conséquent être déclarée. 

Dans ce cas, quel est l’intérêt financier de prendre sa retraite et dire adieu à un salaire régulier ? La bonne question serait plutôt : à partir de quand la retraite devient-elle financièrement possible  et à quel moment est-elle avantageuse ? Il convient pour cela de s’intéresser à sa situation financière actuelle, à ses ambitions (visualiser cette période de vie et son coût), à son patrimoine (connaître ses ressources et évaluer ses actifs de pension) et surtout à son état d’esprit (impatience ou inquiétude à l’idée de quitter la vie active).

Le maitre mot ? Anticiper !

Le Luxembourg est plutôt généreux puisque le niveau des pensions y est largement supérieur à d’autres pays. Il n’empêche qu’une fois à la retraite, vos revenus sont susceptibles de diminuer de près de 25 %. Pour faire face à cette baisse et vous assurer de conserver un train de vie en phase avec vos besoins, il est conseillé de préparer votre départ à la retraite  dès le début de votre vie active.

Comment procéder ? Veillez tout d’abord à conserver tous les justificatifs prouvant vos périodes d’assurance obligatoire et assimilée. Constituez-vous également une épargne en économisant chaque mois une somme, même petite, ou en faisant le choix d’investir. En effet, votre pension légale risque de ne pas suffire une fois pensionné.

Rembourser des dettes ou un emprunt est parfois compliqué. Davantage lorsque vous ne touchez plus de salaire. Si vous en avez la possibilité, prenez un crédit  le plus tôt possible. Cela vous évitera de devoir payer un loyer ou de devoir effectuer des remboursements lorsque vous partirez à la retraite.

Les régimes de pension complémentaires, une solution intéressante

À côté de la pension légale, d’autres solutions existent pour améliorer la qualité de votre futur train de vie. Il s’agit des régimes de pension complémentaires éventuellement mis en place par votre employeur (2e pilier) ainsi que les contrats de prévoyance vieillesse individuels (3e pilier). Attractives, ces formules permettent également de profiter de déductions fiscales (jusqu’à 1 200 €/an en tant que dépenses spéciales dans le cas du 2e pilier et une déduction annuelle d’un montant maximum de 3 200 €/contribuable pour l’assurance prévoyance vieillesse), sous certaines conditions bien évidemment. Lors de votre départ à la retraite, ces prestations vous sont versées sous forme de rente viagère ou de capital et (partiellement) exemptées d’impôt.

Les régimes de pensions. Maison Moderne

Les régimes de pensions. Maison Moderne

Séjour en maison de retraite, un coût à prévoir

Ces prestations vous seront également bien utiles si vous prévoyez de passer vos vieux jours dans une maison de retraite  offrant le confort nécessaire. Au Luxembourg, plusieurs structures existent  : les CIPA (Centre intégré pour personnes âgées), les maisons de soins pour personnes en état de dépendance ou encore les logements encadrés proposant des services sur demande. Si les tarifs varient peu d’une structure à l’autre, ils dépendent essentiellement des conditions d’hébergement et des commodités. Une fois encore, un budget est à prévoir. Pensez-y dès maintenant !

À noter qu’en cas de ressources insuffisantes, il est possible de faire appel au Fonds national de solidarité et de bénéficier du complément « accueil gérontologique ».

Quand retraite rime avec sérénité

Si vous avez anticipé votre retraite pour combler la baisse de vos revenus, celle-ci devrait être un long fleuve tranquille. Une fois pensionné, il est parfois nécessaire d’adapter sa manière de consommer sans pour autant se priver afin de conserver son niveau de vie . Si votre patrimoine financier vous le permet, pensez également à vos enfants. Vous pourriez ainsi décider de convertir une partie de ce capital en rentre viagère et de transmettre une autre partie à vos héritiers.

Délesté du stress quotidien et des tracas professionnels, vous pouvez enfin prendre du temps pour vous. Profitez de cette retraite amplement méritée  pour concrétiser vos projets personnels, développer de saines habitudes comme une activité physique et enrichir votre vie sociale.

La retraite est pour certains synonyme d’inquiétude et de déchirement. Il n’est en effet pas toujours facile de dire adieu à sa vie professionnelle. Par souci financier ou par envie de rester actifs, certains pensionnés décident d’exercer une activité professionnelle  pour mettre leurs compétences à profit. Attention, cumuler salaire et pension de vieillesse (anticipée) peut avoir des conséquences financières. Les conditions de cumul dépendent de votre âge, de votre statut (salarié ou indépendant) et du montant professionnel perçu. Ne l’oubliez pas avant de renouer avec le marché du travail.

Tableau comparatif. Maison Moderne

Tableau comparatif. Maison Moderne

N’avez-vous rien oublié ?

Vous l’aurez compris, la retraite est un moment important qu’il vaut mieux préparer en amont pour en profiter ensuite. Avez-vous pensé à tout  ? Faire appel à un expert vous permettra d’obtenir de précieux conseils pour planifier sereinement votre retraite.