La Spuerkeess est en train de mettre en place un service de préparation électronique des déclarations de revenus qui, selon elle, permettra aux clients particuliers d’économiser beaucoup de temps et de stress. Elle espère que ce gain de temps persuadera les clients de rester fidèles à sa plateforme de banque en ligne, voire d’acheter d’autres produits financiers auprès de la banque.
Le service Mytax a été lancé en douceur il y a plusieurs mois et Spuerkeess prévoit de lancer une campagne de marketing officielle le 15 septembre. La banque souhaite atteindre les déclarants tardifs cet automne et créer un élan vers la période de pointe de la déclaration d’impôts en mars.
Comment fonctionne Mytax?
Mytax se compose de deux outils, a indiqué Christophe Medinger, responsable adjoint de la numérisation de l’unité commerciale chez Spuerkeess, lors d’un entretien. «Le premier outil vous permet d’organiser tous vos fichiers autour des impôts», explique-t-il. L’avantage pour les clients de la banque en ligne est que «cette section est déjà remplie de tout ce que nous savons sur le client et qui est utile pour sa déclaration fiscale».
Cela inclut les documents de prêt et d’investissement, les dons caritatifs déductibles des impôts et «toutes les transactions qui pourraient être pertinentes pour leur déclaration d’impôts. Par exemple, si le client utilise une crèche accréditée par le gouvernement luxembourgeois, nous lui donnons une liste des transactions avec la crèche. Ainsi, ils savent que c’est le montant à déduire».
Le deuxième outil «est un assistant qui vous permet de remplir votre déclaration fiscale. Il est prérempli avec toutes les informations que nous connaissons sur les clients: noms, adresses, numéros de comptes bancaires, etc. Et puis cet assistant pose des questions et réagit aux réponses fournies à chaque étape par l’utilisateur.
Ainsi, s’ils disent qu’ils sont propriétaires d’une maison, les assistants les interrogeront sur le prêt pour cette maison. Si le client a un prêt hypothécaire auprès de Spuerkeess, les informations sont préremplies dans cet assistant, de sorte qu’il leur suffit de confirmer les chiffres. Les utilisateurs devront saisir eux-mêmes toutes les informations non-Spuerkeess, comme les participations et les polices d’assurance détenues auprès d’autres sociétés financières».
Moins d’une demi-heure
Selon Christophe Medinger, «le client, en 15 à 20 minutes, s’il a répondu à toutes les questions, reçoit un rapport lui indiquant sa situation fiscale. Donc combien il doit rembourser ou, dans le cas contraire, combien il peut récupérer lorsqu’il remplit sa déclaration d’impôts».
Le rapport décrit également «les différentes possibilités de déclaration d’impôts», en montrant, par exemple, la différence entre un couple qui fait une déclaration conjointe et un couple qui fait une déclaration séparée. «Nous leur donnons toutes les possibilités et nous calculons quelle option est la plus avantageuse d’un point de vue financier.»
Les utilisateurs peuvent ajouter ou numériser des documents, puis les charger dans l’appli fiscale tout au long de l’année, ce qui, selon lui, accélérera le processus de préparation. «L’idée est de faire en sorte que tout le monde l’utilise une fois» afin que les données de base et les détails récurrents soient enregistrés. Pour les utilisateurs réguliers, «c’est vraiment un jeu d’enfant. La deuxième année où vous faites votre déclaration d’impôts, si rien de gros n’a changé dans votre vie, vous la faites vraiment en cinq minutes.»
C’est fait pour être accessible.
À la fin d’une session, les clients peuvent imprimer un PDF et l’envoyer à l’Administration fiscale luxembourgeoise, ou l’appli peut faciliter un dépôt électronique de la déclaration d’impôt et des documents d’accompagnement via le portail Myguichet du gouvernement.
Le service de déclaration fiscale en ligne coûte 40 euros. «C’est accessible si on compare avec les 200 à 400 euros que coute le recours à un conseiller fiscal, voire même 2.000 euros, en fonction de votre situation.»
Partenariat Fintech et développement interne
Malgré son faible prix, le système peut gérer des situations fiscales assez complexes affirme Christophe Medinger. «Il est assez complet». Après plusieurs mois de tests initiaux, personne n’a été incapable de mener à bien sa déclaration. Spuerkeess a fait appel à la fintech Vireo, qui disposait d’un assistant fiscal existant et bien établi que la banque a intégré à son application.
Il a fallu environ un an à la banque pour développer Mytax. L’idée a d’abord été suggérée lors d’un hackathon en 2019, mais le projet a été retardé pendant la pandémie. Ensuite, il y a eu des conversations internes détaillées (pour «une banque très traditionnelle comme Spuerkeess») sur le fait de se lancer dans «un territoire qui n’est pas le nôtre». «Nous sommes une banque. Fournir un service fiscal numérique à nos clients n’est pas quelque chose que nous faisons habituellement. Il a donc fallu être très convaincant. Toute l’équipe a dû convaincre la compliance, le service juridique et les dirigeants que c’était une bonne idée et que nous pouvions le faire.»
Nous avons essayé de trouver un cas où nous utilisons nos analyses de données pour rendre quelque chose au client.
Outre l’intégration de l’assistant de préparation des impôts de Vireo, l’équipe de Christophe Medinger a travaillé sur le processus d’ajout automatique des données des clients et des pièces justificatives au processus, et sur le développement du «modèle qui calcule si une transaction est fiscalement pertinente ou non».
Christophe Medinger a tenu à souligner au cours de l’entretien que les banques utilisent généralement l’analyse de données à des fins de marketing et de recherche de clients. «Mais ici, nous l’avons fait dans l’autre sens. Nous avons essayé de trouver un cas où nous utilisons nos analyses de données pour donner quelque chose en retour au client», ce qui a conduit à la fonctionnalité de remplissage automatique des formulaires.
Aucune plainte des autorités fiscales
La banque n’a pas reçu de commentaire officiel de l’Administration fiscale luxembourgeoise (ACD) sur l’appli. En tout cas, «je n’ai reçu aucun commentaire négatif et je pense que c’est une bonne chose. Parce que si quelque chose ne fonctionnait pas, nous en aurions entendu parler, c’est sûr».
Un utilisateur a dû soumettre à nouveau sa déclaration, après avoir saisi des chiffres erronés pour une transaction immobilière. (Christophe Medinger a indiqué que le service fiscal corrigeait généralement lui-même les petites erreurs sur les formulaires sans contacter les contribuables, mais dans ce cas, le certificat notarial était absent de la soumission initiale et les chiffres étaient clairement erronés).
Limité aux clients actuels, pour l’instant
À ce jour, le service n’est disponible que pour les clients de la banque en ligne de Spuerkeess. Christophe Medinger a déclaré que la banque envisagerait d’étendre ce service aux non-clients à l’avenir, en fonction de «la réaction des gens» dans les mois à venir. Cependant, les utilisateurs devront saisir plus de données manuellement et devront toujours créer un compte en ligne avec la banque.
Un élément de la stratégie de vente incitative
À 40 euros, le service n’est pas censé être une source de profit importante. L’objectif est d’inciter les clients de Spuerkeess à choisir la banque lorsqu’ils achètent des produits financiers tels qu’un plan d’épargne logement ou un régime de retraite privé, car ils savent que cela leur fera gagner du temps pour la préparation de leurs impôts. «L’idée est de les garder dans notre banque en ligne et qu’ils se disent ‘je préfère utiliser la banque en ligne de Spuerkeess, car alors je sais que je n’ai pas besoin de suivre les transactions’ et de déterrer tous ces relevés et attestations fiscales chaque printemps’».
Cet article a été écrit pour , traduit et édité pour Paperjam.
Cet article a été publié dans le cadre de la newsletter Paperjam + Delano Finance, la source hebdomadaire d’informations financières au Luxembourg. .