Robert Bueninck, PDG d’Unzer, un prestataire de services de paiement basé en Allemagne qui offre une gamme de services financiers principalement axés sur le traitement des paiements en ligne et hors ligne, dans une interview exclusive avec Paperjam, évoque la façon dont les commerçants luxembourgeois réagissent à l’offre de solutions de paiement omnicanales tout-en-un. Il partage également son point de vue sur les défis et les opportunités liés à l’entrée sur le marché, les avancées technologiques d’Unzer et ce que l’avenir réserve aux paiements, en abordant des sujets tels que la migration vers le cloud, la conformité à la directive PSD2 et l’évolution du paysage des paiements numériques.
Quel a été le taux d’adoption depuis le lancement d’Unzer au Luxembourg, et comment le marché se compare-t-il aux autres?
Robert Bueninck. – «Les commerçants luxembourgeois sont très intéressés par la possibilité de tout obtenir auprès d’un seul fournisseur, et c’est exactement ce que nous offrons. Nous fournissons à la fois des systèmes de point de vente (Pos) et des solutions de paiement en ligne, ce qui signifie que nos clients n’ont qu’un seul point de contact. Il y a également une forte demande pour notre mini-caisse enregistreuse tout-en-un, qui est particulièrement populaire auprès des food trucks, des stands de marché et des vendeurs d’événements.
Bien que le marché luxembourgeois soit relativement petit, il est dominé par un petit nombre de fournisseurs, de sorte que les ventes sont très personnalisées et proches du client. Tout comme en Allemagne, nous cherchons à collaborer avec des partenaires et des associations afin d’offrir à nos commerçants un service irréprochable et une gamme complète de produits.
Quels sont les principaux enseignements que vous avez tirés de votre activité au Luxembourg jusqu’à présent? Avez-vous identifié des opportunités ou des défis spécifiques?
«Le lancement de nouveaux services sur un nouveau marché prend toujours un certain temps. La gamme de cartes de paiement au Luxembourg diffère de celle des autres marchés, et nous nous adaptons activement pour répondre à ces besoins spécifiques. Notre principale opportunité réside dans le fait d’être un fournisseur unique de caisses enregistreuses, de terminaux de paiement et de solutions de commerce électronique.
En quoi le marché luxembourgeois diffère-t-il des autres en termes de comportement de paiement et d’adoption des fintechs?
«Le marché luxembourgeois est beaucoup plus avancé sur la voie de la numérisation que l’Allemagne et l’Autriche. C’est pourquoi il convient parfaitement à notre gamme de produits de pointe. Il dispose d’un écosystème de start-up dynamique et en plein essor, ainsi que d’un paysage numérique solide, offrant des opportunités de croissance. Les considérations pratiques jouent également un rôle; nous avons une équipe établie sur le terrain au Luxembourg et nous opérons sous une licence luxembourgeoise, ce qui nous positionne logiquement pour étendre nos offres de produits au marché luxembourgeois.
De nouveaux développements sont-ils prévus pour les activités d’Unzer au Luxembourg?
«L’un de nos projets en cours est d’offrir nos services et nos contrats en français. Nous visons une mise en œuvre en 2025.
Le paiement est une question de facilité et de sécurité. L’innovation nous permet de rendre les paiements encore plus faciles et transparents tout en augmentant leur sécurité.
Combien d’employés Unzer compte-t-il actuellement au Luxembourg et prévoyez-vous d’étendre encore votre présence?
«Notre bureau luxembourgeois joue un rôle essentiel dans nos opérations et nous continuons à l’agrandir. Récemment, nous avons déménagé de notre charmant mais relativement petit bureau de Grevenmacher vers un nouvel espace plus grand à Munsbach. Au cours des derniers mois, notre équipe luxembourgeoise est passée de 30 à environ 40 membres, représentant toutes les fonctions clés de l’organisation.
D’un point de vue technique, quelles sont les principales raisons qui ont poussé Unzer à passer à l’infrastructure en nuage?
«D’un point de vue technique, notre passage à l’infrastructure en nuage a été motivé par plusieurs facteurs clés. Notre environnement informatique sur site était devenu de plus en plus complexe et fastidieux à gérer en raison des multiples acquisitions réalisées au fil des ans. Cette fragmentation rendait difficile le maintien de l’agilité et de la flexibilité nécessaires pour servir efficacement notre clientèle croissante.
Nous voulions une infrastructure capable de s’adapter instantanément à plus de 25 millions de transactions par mois et de fournir des paiements fiables en temps réel 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7. La migration vers Amazon Web Services (AWS) nous a permis de consolider notre paysage informatique complexe et de rendre la gestion plus efficace. L’environnement en nuage nous permet de fournir des capacités à la demande et d’augmenter les ressources en quelques secondes, ce qui est essentiel dans le secteur des paiements, où la concurrence est très vive.
La sécurité et la conformité ont également été des considérations importantes. Le fait d’opérer dans le nuage avec AWS a renforcé nos mesures de sécurité et simplifié la conformité avec la norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS) et les réglementations bancaires de l’autorité fédérale allemande de surveillance financière (Bafin). La confirmation par la Bafin qu’AWS répondait à tous les critères de conformité a conforté notre décision. En outre, l’accès à des services innovants dans le nuage nous aide à développer de nouvelles fonctionnalités plus rapidement, ce qui améliore l’expérience globale du client.
Pourriez-vous nous en dire plus sur le développement d’Unzer et sa conformité à la réglementation PSD2?
«Tout à fait! Nous sommes en parfaite conformité avec les réglementations PSD2. Par exemple, nous avons mis en œuvre l’authentification forte du client (SCA) comme requis. Cela implique des processus d’authentification à plusieurs facteurs qui garantissent que seuls les utilisateurs autorisés peuvent initier et approuver des transactions, ce qui réduit considérablement le risque de fraude et d’accès non autorisé. Nous nous engageons également à respecter des normes rigoureuses en matière de protection des données. Toutes les données des clients sont traitées et stockées en toute sécurité, conformément à la PSD2 et au règlement général sur la protection des données (RGPD). Nous procédons régulièrement à des audits et à des mises à jour pour nous assurer que nos systèmes répondent aux dernières exigences réglementaires et aux meilleures pratiques en matière de sécurité.
Nous constatons une nette évolution de l’argent liquide vers la carte sur l’ensemble de nos marchés, en particulier dans les pays traditionnellement friands d’argent liquide comme l’Allemagne et l’Autriche.
Changer le comportement des clients est un défi. Quelles sont les mesures spécifiques prises par Unzer pour encourager les paiements numériques?
«Il s’agit moins de nous que des méthodes de paiement numérique elles-mêmes et des commerçants. Nous opérons davantage en coulisses, en permettant à nos commerçants de répondre aux besoins de leurs clients. Cependant, nous constatons une nette évolution du paiement en espèces vers le paiement par carte sur l’ensemble de nos marchés, en particulier dans les pays où le paiement en espèces est traditionnellement très répandu, comme l’Allemagne et l’Autriche.
Les portefeuilles numériques comme Apple Pay, Google Pay, Klarna, Amazon Pay et Paypal gagnent en popularité, surtout parmi les jeunes générations. La raison en est évidente: ces portefeuilles permettent d’effectuer des transactions électroniques instantanées sans avoir besoin d’argent liquide ou de carte. Par conséquent, le passage aux paiements numériques dépend largement de la sécurité et de la commodité qu’ils offrent aux clients finaux.
Quelles sont les innovations qui, selon vous, façonneront l’avenir des paiements et des expériences de vente au détail?
«C’est une excellente question, et il n’est pas facile d’y répondre compte tenu du grand nombre d’innovations dans le domaine des paiements et du commerce de détail. Je pourrais en parler pendant des heures, mais pour faire court: l’une des évolutions les plus importantes est l’accélération de la fusion des expériences en ligne et hors ligne au sein d’un commerce unifié. La différence entre le numérique et le physique continuera à s’estomper et les détaillants s’adapteront à cette évolution en offrant une expérience unique et unifiée. Unzer a pour objectif d’aider les petits et moyens commerçants à s’adapter et à offrir cette expérience à leurs clients.
Le paiement est une question de facilité et de sécurité. L’innovation nous permet de rendre les paiements encore plus faciles et transparents tout en renforçant leur sécurité. L’IA peut contribuer à la détection des fraudes, par exemple, et de nouvelles méthodes d’identification, telles que les empreintes digitales et la reconnaissance faciale, trouveront leur utilité et pourraient éliminer la nécessité de payer avec un objet physique, comme une carte ou un téléphone.
L’avenir des paiements est passionnant, mais son succès dépendra de son intégration transparente dans la vie quotidienne. Le plus difficile est de changer les habitudes des consommateurs. Les clients ne modifieront leur comportement et leurs préférences que s’ils y voient un avantage clair. C’est pourquoi la facilité et la confiance seront les clés de l’adoption.
Avec la possibilité d’un euro numérique dès 2026, Unzer se développe-t-il dans ce domaine, y compris pour les paiements A2A? Dans l’affirmative, pourriez-vous nous donner quelques précisions?
«Tout à fait! Nous développons actuellement notre propre solution de transfert bancaire direct, que nous prévoyons de lancer prochainement. Cependant, nous voulons éviter d’en dire trop tôt, alors restez à l’écoute pour de nouvelles mises à jour.»