Depuis le 1er janvier 2019, les régimes complémentaires de pension (RCP) sont accessibles aux indépendants et professions libérales. Cette avancée majeure leur permet d’accéder à des produits qui ne leur étaient pas destinés au départ, mais également de bénéficier d’avantages fiscaux.
C’est au sujet de ce contexte fiscal et légal que Laurence Nicolet, Local Market Sales Manager chez Cardif Lux Vie, s’est exprimée. «Le RCPI est une solution fiscalement attractive pour les indépendants et professions libérales. Lors de chaque prime versée dans un contrat d’assurance RCPI, un impôt de 20,9% est prélevé. L’avantage est qu’au moment où il voudra récupérer ce capital au moment de la retraite, il n’y aura pas d’impôts à payer. De plus, cette prime sera considérée comme une charge professionnelle déductible avec une limite de 20% du revenu professionnel annuel net. Autre atout, des couvertures prévoyance décès et invalidité peuvent être intégrées au contrat afin de se protéger, ainsi que ses proches, des aléas de la vie.»
Une solution sur mesure pour le client
Louis Jacque-Bourguignon, International Markets Manager Cardif Lux Vie, a quant à lui souligné la possibilité d’intégrer dans ces contrats un Fonds Interne Dédié réservé aux investisseurs plus aguerris. «Le Fonds Interne Dédié (FID) est un des produits phares de l’assurance au Luxembourg. Il est commercialisé dans les contrats haut de gamme en Libre Prestation de Service, et c’est cet outil que l’essentiel des clients viennent chercher au Luxembourg. Il est élaboré en fonction du profil de risque et de l’horizon de placement de chaque client (intégrant l’âge du départ en retraite dans le cadre du RCPI). La gestion financière de ce fonds est donc entièrement sur mesure.»
Ce Fonds Interne Dédié ouvre les portes à une gestion discrétionnaire. «Cette gestion est au final un contrat passé entre un client et un gestionnaire réputé expert. Il s’agit finalement de déléguer la gestion de votre patrimoine. Nous nous devons d’insister sur le fait de comprendre les objectifs du client et les valeurs que ces objectifs sous-tendent», précise Charles Nollet, CIO Fuchs & Associés Finance Luxembourg.
Dans le choix de son contrat d’assurance, comme celui du gestionnaire, le souscripteur peut compter sur le courtier d’assurance. Son rôle est expliqué par Bruno Cox, Directeur Général Fuchs & Insurance S.A. «Le courtier doit dans un premier temps être bon négociateur parce qu’il va jouer rôle de médiateur entre le client et la compagnie d’assurance désignée dans le cadre de cette relation. Il devra bien entendu dresser une carte d’identité du client pour déceler les objectifs, attentes et priorités que le client souhaite voir intégrés dans son contrat.»
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