2025 est une année qui promet d’offrir de nouvelles possibilités et d’apporter un nouveau souffle au secteur des services de paiement. Sous l’impulsion d’une concoction d’avancées réglementaires et d’innovations technologiques, les experts de l’industrie prédisent que le secteur subira une transformation significative, alors que de nouvelles directives et développements remodèlent la façon dont les paiements sont traités, sécurisés et intégrés dans diverses industries. Voici les principales tendances à surveiller.

Paiements instantanés

L’année 2025 devrait marquer l’adoption à grande échelle des paiements instantanés dans l’UE. La première échéance pour que les prestataires de services de paiement (PSP) permettent la réception de paiements instantanés est fixée au mois de janvier, et une deuxième échéance, en octobre, exigera que les prestataires offrent également la possibilité d’envoyer des paiements instantanés. En outre, les prestataires de services de paiement seront tenus de fournir aux utilisateurs de services de paiement (PSU) un service de vérification du bénéficiaire afin de renforcer la sécurité et la fiabilité des transactions instantanées. Ces changements feront des paiements instantanés une offre standard dans toute l’Europe, ce qui profitera à la fois aux consommateurs et aux entreprises.

PSD3 et PSR

L’un des principaux changements réglementaires est la révision de la directive sur les services de paiement (DSP3), qui modifiera la manière dont les prestataires de services de paiement sont agréés et supervisés. Si de nombreuses dispositions de la DSP2 devraient rester en place, la DSP3 mettra davantage l’accent sur les relations entre les prestataires de services de paiement et les autorités de contrôle. Certaines exigences seront modifiées, mais les éléments les plus importants de la DSP2, tels que ceux liés à la sécurité et à la protection des consommateurs, devraient être traités plus directement dans le cadre du nouveau règlement sur les services de paiement (PSR). Contrairement à la DSP3, qui se concentre sur l’octroi de licences et la supervision des prestataires de services de paiement, le règlement sur les services de paiement portera sur un cadre opérationnel plus large. La Commission européenne a décrit le PSR comme une «évolution» plutôt qu’une «révolution», mais il introduira des changements importants, en particulier de nouvelles règles de responsabilité en cas de fraude et des obligations renforcées en matière d’open banking. Ces changements visent à améliorer la sécurité, la transparence et l’efficacité de l’écosystème des paiements.

En outre, le PSR aura un impact sur l’accès aux systèmes de paiement par les entités non bancaires. En améliorant l’accessibilité et le caractère abordable des services de paiement, le PSR ouvrira la porte à davantage d’acteurs non bancaires pour entrer sur le marché des paiements, encourageant une plus grande concurrence et l’innovation, en particulier dans le secteur de la fintech.

Paiements transfrontaliers

À mesure que les cadres réglementaires évoluent, l’amélioration de l’efficacité des paiements transfrontaliers reste une priorité essentielle. De nombreuses initiatives sont actuellement en cours pour réduire à la fois le coût et le temps associés aux transactions transfrontalières au sein de l’UE. Le Luxembourg, qui jouit d’une réputation bien établie en tant que centre financier de premier plan, est particulièrement bien placé pour bénéficier des innovations conçues pour rationaliser ces transactions. Alors que l’UE continue à se concentrer sur l’accélération des processus de paiement et la réduction des coûts associés, le rôle stratégique du Luxembourg dans le secteur financier le place à l’avant-garde de ces développements.

IBAN virtuels

Les paiements transfrontaliers étant appelés à devenir omniprésents à l’avenir, les numéros de comptes bancaires internationaux virtuels devraient gagner en popularité, car les entreprises recherchent des solutions plus souples pour les transactions internationales. Les IBAN virtuels permettraient aux entreprises d’effectuer des paiements transfrontaliers sans avoir besoin de comptes bancaires physiques dans des juridictions étrangères, ce qui leur offrirait une plus grande souplesse opérationnelle et une meilleure efficacité. Cela serait d’autant plus bénéfique que le commerce mondial continue de se numériser et que les entreprises exigent de plus en plus des méthodes de paiement plus rapides et plus rationnelles.

Finance et paiements intégrés

Les paiements font de plus en plus partie intégrante de nombreuses autres applications, avec l’essor de la finance intégrée. Les solutions de paiement sont désormais intégrées de manière transparente dans les plateformes de commerce électronique et les applications fintech, créant ainsi une expérience sans friction pour les consommateurs. Le développement des paiements basés sur des API et l’amélioration de la connectivité entre les acteurs financiers et non financiers font de la finance intégrée la nouvelle norme. Cette évolution devrait s’accélérer, sous l’effet de la demande croissante des consommateurs pour des expériences de paiement transparentes et intégrées.

Open banking

L’open banking devrait connaître une croissance substantielle, en particulier avec la mise en œuvre du règlement révisé sur les paiements par interchange (IPR) et du PSR, prévoient les experts. Ces cadres réglementaires permettront aux paiements bancaires ouverts d’atteindre leur plein potentiel en améliorant la sécurité et la transparence et en réduisant les frais. En outre, le cadre d’accès aux données financières, qui devrait être adopté l’année prochaine, ouvrira la voie au passage de l’open banking à l’open finance, en permettant aux consommateurs d’accéder à un plus large éventail de données financières et de prendre des décisions financières plus éclairées.

Prévention de la fraude et cybersécurité

À mesure que l’écosystème des paiements se numérise, le besoin de mesures avancées de prévention de la fraude et de cybersécurité n’a jamais été aussi grand. Les technologies d’intelligence artificielle et d’apprentissage automatique devraient jouer un rôle important dans la détection et la prévention de la fraude sur les paiements. Les solutions basées sur l’IA seront cruciales pour lutter contre l’évolution des menaces, tandis que les nouvelles directives européennes sur la cybersécurité imposeront des exigences de conformité plus strictes afin de garantir une meilleure protection des transactions numériques.

Euro numérique/CBDC

L’euro numérique, une monnaie numérique de banque centrale (CBDC) soutenue par la Banque centrale européenne, ne sera pas disponible pour une utilisation publique en 2025, mais il fait déjà l’objet de tests pour les règlements de gros afin d’évaluer sa viabilité opérationnelle. Les experts prévoient que le déploiement de l’euro numérique s’accompagnera de stratégies d’intégration et de cadres réglementaires complets afin de garantir une adoption sans heurts. Cette initiative devrait jeter les bases d’une adoption plus large des CBDC dans l’ensemble de l’UE, le Luxembourg jouant un rôle central dans la transition.

Crypto-paiements et stablecoins

Contrairement aux CBDC, qui sont reconnues comme équivalentes aux monnaies légales émises par les banques centrales, les cryptomonnaies (monnaies numériques ou virtuelles qui utilisent la cryptographie pour la sécurité) et les stablecoins (cryptomonnaies liées à des actifs stables comme les monnaies fiduciaires) gagnent en popularité pour les paiements. Leur adoption devrait croître à mesure que les cadres réglementaires évoluent, en particulier avec le cadre de l’UE sur les marchés des crypto-actifs (Mica), qui fournit des lignes directrices plus claires pour les actifs numériques. Le Mica vise à réglementer et à légitimer l’utilisation des cryptomonnaies et des stablecoins, selon les experts, offrant aux entreprises et aux consommateurs une plus grande confiance dans l’adoption des paiements en cryptomonnaies. À mesure que la clarté réglementaire augmente et que le marché des actifs numériques mûrit, l’utilisation des cryptomonnaies pour les transactions quotidiennes est susceptible d’augmenter, en particulier dans des régions comme le Luxembourg et dans toute l’Europe.

L’IA et l’apprentissage automatique dans les paiements

Enfin, l’utilisation de l’IA et de l’apprentissage automatique dans les systèmes de paiement devrait continuer à évoluer, ouvrant de nouvelles perspectives en matière de personnalisation, de détection des fraudes et d’efficacité opérationnelle. Les technologies d’IA sont déjà déployées pour adapter les solutions de paiement aux besoins individuels des clients, et leur rôle dans le renforcement de la sécurité et de la rapidité des paiements ne fera que croître. À mesure que ces technologies arrivent à maturité, leur intégration dans les systèmes de paiement va se généraliser, ce qui permettra d’améliorer la sécurité, l’efficacité et la personnalisation de l’expérience de paiement.

Cet article a été rédigé initialement en anglais et traduit et édité en français.