Le 25 avril, l’European Payments Initiative a annoncé l’ et le 22 mai, le Conseil européen a qu’il avait arrêté sa position sur les règles révisées pour les paiements instantanés en Europe.
L’EPI, une organisation composée de partenaires technologiques, d’acteurs du secteur des paiements, de banques, de prestataires de services de paiement (PSP) et d’entreprises connexes, se consacre aux paiements flexibles et sécurisés. Il vise à faciliter les virements et les paiements instantanés et à fournir un système de paiement alternatif efficace aux méthodes plus traditionnelles telles que Visa, Mastercard ou Paypal, déclare Dorothée Ciolino, avocate chez Norton Rose Fulbright au Luxembourg. «L’idée est vraiment de créer un concurrent à ce type de système de paiement.»
C’est le moment idéal, car le paiement instantané intéresse aussi l’Union européenne.
«C’est le moment idéal car les paiements instantanés intéressent également l’Union européenne», déclare Me Ciolino. «Un projet de loi sur les paiements instantanés a été publié au niveau européen et est actuellement en cours d’analyse. Il devrait être adopté à la fin de l’année 2023 et «ce sera un règlement, ce qui signifie qu’il entrera directement en vigueur dans tous les pays.»
EPI: application portefeuille et application bancaire
Le produit EPI se compose de deux parties, a expliqué Me Ciolino. «La première est l’application portefeuille, qui est une application multibancaire. Vous pouvez l’utiliser sur votre téléphone portable, par exemple. Et l’autre produit est une application bancaire», à laquelle on peut accéder par le biais de la banque en ligne. L’EPI prévoit une phase pilote pour les nouveaux paiements instantanés dans trois pays – la Belgique, la France et l’Allemagne – au quatrième trimestre de cette année.
Mais qu’en est-il du Luxembourg? demande Me Ciolino.
«Au Luxembourg, les paiements instantanés existent déjà, mais en dehors du produit EPI», répond-elle. «Toutes les banques locales, comme BGL ou Spuerkeess, ont déjà mis en œuvre les produits de paiement instantané pour les paiements locaux. Outre la société luxembourgeoise Payconiq, EPI a également acquis la société néerlandaise Currence Ideal en avril, ce qui lui permettra «d’étendre ces solutions locales au sein de l’Union européenne (zone euro et, plus tard, au sein de l’Union européenne)».
Les paiements doivent être exécutés immédiatement après la réception de l’ordre
Les paiements instantanés sont censés être «exécutés immédiatement après la réception de l’ordre de paiement, sept jours sur sept, 24 heures sur 24», explique Me Ciolino, et seront possibles dans toute l’Union européenne.
En dehors de la zone euro, cependant, il y aura deux phases: pendant la première phase, les paiements instantanés ne seront effectués que pendant les heures de bureau, les jours ouvrables. La deuxième étape étendra la possibilité d’effectuer des paiements instantanés aux week-ends et en dehors des heures de bureau, mais aucun calendrier n’a encore été établi.
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«C’est vraiment une amélioration par rapport à ce que nous avons maintenant», déclare Me Ciolino. Avec la directive sur les services de paiement 2 (DSP2), qui est entrée en vigueur en 2015, «vous aviez déjà un délai uniforme et standardisé pour exécuter les paiements Sepa [espace unique de paiement en euros]: 24 heures». Lorsqu’une personne donne l’ordre à sa banque d’effectuer un virement en Europe, celui-ci est censé être exécuté dans les 24 heures.
C’est le cas depuis environ huit ans. Mais les virements Sepa sont liés à une heure limite particulière, explique M. Ciolino. Disons que l’heure limite est 15 heures de l’après-midi. Si vous initiez le paiement après l’heure limite – à 17 heures, par exemple – il ne sera effectué que le lendemain à 15 heures, ce qui explique qu’il y ait parfois un retard dans la réception des paiements. «Mais grâce à l’EPI, les paiements instantanés seront grandement facilités.»
Besoin du secteur, besoin du consommateur et technologie disponible
Est-ce la technologie ou la législation qui a facilité les paiements instantanés?
Les deux, répond Me Ciolino. Mais «la technologie est toujours en avance sur la réglementation».
Il y avait un besoin du secteur, un besoin du consommateur, et la technologie était prête.
Les besoins des consommateurs ont également été à l’origine du développement des paiements instantanés. «Par ailleurs, l’Union européenne souhaitait disposer d’un véritable concurrent aux systèmes que j’ai mentionnés précédemment, à savoir les systèmes de cartes et Paypal, parce que ces systèmes offrent des solutions de paiement instantané. Lorsque vous payez avec une carte, le commerçant est crédité directement, ce qui n’est pas le cas avec un virement. Mais pas avec un transfert de crédit.»
«Ils essaient donc d’offrir une très bonne alternative compétitive à ce type de système», dit Me Ciolino. «Il y avait un besoin du secteur, un besoin des consommateurs, et la technologie était prête. C’est pourquoi nous en sommes là aujourd’hui.
Défis: sécurité, erreurs, sanctions
Malgré les nombreux aspects positifs liés aux paiements instantanés, il y a bien sûr des points d’achoppement. Me Ciolino a mis l’accent sur trois défis majeurs: la sécurité, le risque d’erreurs et la manière de s’assurer que les personnes faisant l’objet de sanctions européennes ne reçoivent pas de paiements.
«En ce qui concerne le processus d’authentification, la technologie est déjà en place, de sorte qu’il devrait s’agir du même problème que celui que nous connaissons déjà, avec les paiements par carte et les virements classiques.»
Mais d’autres défis sont plus spécifiques aux paiements instantanés. «Par exemple, que se passe-t-il si vous exécutez un paiement à un mauvais bénéficiaire, ce qui est susceptible de se produire puisque le paiement est effectué en 10 secondes, voire moins? Ce type d’erreur peut avoir de graves conséquences. Nous devons donc trouver un système qui permette de réduire le risque de telles erreurs et d’identifier la personne qui sera responsable en cas d’erreur», dit-elle. «Plusieurs entités seront impliquées dans ce processus de paiement. Il sera nécessaire de déterminer «qui sera responsable du remboursement, par exemple, d’un payeur en cas d’erreur technique ou d’erreur due au fait que le contrôle n’a pas été effectué correctement». Le nouveau projet de loi, qui est actuellement préparé au niveau européen, aborde donc ce type de régime de responsabilité.
En fin de compte, cela devrait être un énorme avantage pour les personnes, les industries et les consommateurs.
Un troisième défi concerne les personnes visées par les sanctions européennes et la garantie que les entités de paiement responsables de l’exécution des paiements instantanés sont «prudentes» et n’effectuent pas de paiement à une personne faisant l’objet de sanctions de l’UE.
Ces questions ont été analysées au niveau européen lors de la préparation du projet de loi, «et donc dans ce projet de règlement, ces points sont abordés», déclare Me Ciolino. «Mais bien sûr, il s’agit d’un sujet très important et sérieux pour l’industrie.»
«Plutôt optimiste»
«Je suis assez optimiste et je pense que ce sera un grand succès pour les consommateurs», dit-elle. «Si l’on compare avec ce qui s’est passé au Luxembourg avec Payconiq, c’est un énorme succès. Beaucoup de gens utilisent maintenant Payconiq au lieu des virements classiques.»
Je suis assez optimiste sur le fait que nous sommes sur la bonne voie et que cela accélérera la tendance des paiements mobiles et des paiements numériques.
Les paiements instantanés ne remplaceront probablement pas les cartes de crédit pour le moment, mais ils deviendront probablement une solution populaire pour les paiements entre amis et membres de la famille. De plus, grâce à la législation européenne, «il y aura vraiment un espace pour faciliter l’amélioration, l’innovation, l’interopérabilité entre toutes les solutions».
«Je suis assez optimiste sur le fait que nous sommes sur la bonne voie et que cela accélérera la tendance des paiements mobiles et des paiements numériques en général», dit Me Ciolino. «Pour cela, nous avons bien sûr besoin du soutien des banques elles-mêmes, ainsi que des prestataires de services de paiement et de l’aspect technique.»
«Mais en fin de compte, cela devrait être un énorme avantage pour les gens, les industries et les consommateurs.»
Cet article a été publié pour la newsletter Delano Finance, la source hebdomadaire d’informations financières au Luxembourg. .