En ce moment, pas facile de se projeter – Coronavirus oblige! Et pourtant, on déborde de projets pour demain, pour la retraite… et quoi de mieux que de penser à ses placements pour préparer nos envies et nos rêves? Vous pensez que ce n’est pas pour vous ? Que vous aurez le temps d’y penser plus tard… Que nenni, c’est maintenant qu’il faut agir. Alors.. parlons sérieusement, parlons épargne pension!

Filipe Carneiro: Préparer une assurance pension complémentaire n’est pas anodin… Combien de personnes savent à quoi ressemblera leur pouvoir d’achat lorsqu’elles seront à la retraite? Nos besoins ne seront plus les mêmes qu’en travaillant, certes, mais nous aurons toujours des rêves et des projets. Les produits d’assurance «épargne pension» nous permettent de préparer cette retraite complémentaire tout en profitant immédiatement d’un gain fiscal attrayant!

Pierre Dubru: Quel que soit notre âge, on bénéficie d’une déduction fiscale de 3.200€. Et au moment de la retraite, soit à partir de 60 ans, on a plusieurs options: le  paiement intégral du capital, la rente viagère ou une solution intermédiaire combinant les 2. Et outre cet atout fiscal, ce type de produit est très flexible.

Selon mon profil d’investisseur, je peux choisir d’investir mon épargne dans un compartiment à taux garanti, dans des fonds d’investissement ou même combiner les 2 pour allier sécurité et dynamisme en allant chercher un peu de rendement sur les marchés financiers. Et tout cela dès 50€ par mois, sachant qu’on peut aussi interrompre les versements à tout moment!

Prenons un exemple concret. J’ai 40 ans, un revenu imposable de 50.000€. Je verse ma cotisation annuelle de 3.200€ dans ma solution d’épargne. Je veux prendre ma retraite à 65 ans. Prudente, je choisis de placer mon épargne dans un fonds à taux garanti pour être la plus sereine possible. Comment cela se passe pour moi?

Pierre Dubru: Concrètement, cela veut dire que vous aurez un gain d’impôt annuel de 1.335€ et que vous aurez épargné 95.000€ (3.200€ x 25 ans = 80.000€, auxquels il faut rajouter les intérêts) que vous toucherez en totalité à vos 65 ans ou sous forme de rente viagère, soit 350€/mois.

Et si je suis frontalier?

Filipe Carneiro: Tant que vous réalisez votre déclaration d’impôt au Luxembourg, vous bénéficiez des mêmes avantages fiscaux que les contribuables résidents au Luxembourg!

Et pour un indépendant, cela se passe comment?

Pierre Dubru: Si je suis résident luxembourgeois et que je suis indépendant, profession libérale, entrepreneur, je vais me tourner vers un autre type de produit comme le Régime Complémentaire de Pension pour les Indépendants. Une solution qui m’offre un capital à disposition au moment de la retraite, une rente en cas d’incapacité de travail, un capital décès pour protéger ma famille…

Je bénéficierai aussi d’une fiscalité intéressante. Les sommes versées sont déductibles jusqu’à concurrence de 20% des revenus nets annuels, sans plafond. Le tout de façon flexible: je peux choisir de sécuriser mon épargne, de profiter du dynamisme des marchés financiers ou encore de combiner les 2!

Filipe Carneiro: selon votre profil et vos besoins, il existe plusieurs façons de préparer son épargne retraite. Ce qui fait la différence, c’est le conseil au client, l’accompagnement dans la durée... Savoir se mettre à la place de l’autre, c’est essentiel dans notre métier, et c’est ce qu’on s’applique à faire chez Bâloise !

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