Le règlement sur les paiements instantanés, , vise à accélérer le déploiement des virements instantanés (en euros) en Europe et limite les frais pour les virements instantanés afin qu’ils ne soient pas plus élevés que les frais pour les virements ordinaires.

Un virement instantané est «un virement qui est exécuté immédiatement, 24 heures sur 24, sept jours sur sept», a expliqué Carole Schmidt, knowledge counsel chez A&O Shearman, lors d’une conférence sur les paiements organisée par Luxhub et A&O Shearman au bureau du cabinet d’avocats au Kirchberg le 23 avril. Différents délais sont associés à divers éléments du règlement, selon que l’entité est un prestataire de services de paiement bancaire (PSP) ou un établissement de monnaie électronique (EMI), par exemple, ainsi que selon que l’entité est située à l’intérieur ou à l’extérieur de la zone euro.

Dans le cadre du DPI, les prestataires de services de paiement doivent offrir des virements instantanés qui reflètent le service offert pour les virements standard, par les mêmes canaux d’initiation et sans frais supplémentaires, a poursuivi Mme Schmidt. Cela signifie que les utilisateurs «doivent pouvoir donner des ordres en utilisant la même plate-forme que celle qu’ils utilisent pour les virements classiques. S’ils sont autorisés à donner des ordres groupés pour les virements standard, ils doivent pouvoir faire de même pour les virements instantanés; s’ils peuvent commander des opérations de paiement récurrentes comme des virements standard, ils doivent pouvoir faire de même pour les virements instantanés sans frais supplémentaires.»

Une deuxième obligation clé pour les prestataires de services de paiement dans le cadre du DPI est l’obligation de filtrage des sanctions. «Cela peut sembler difficile à réaliser dans le délai de 10 secondes qui vous est accordé, mais [les PSP doivent] effectuer une vérification dans leur base de données de clients, au moins sur une base quotidienne, conformément à ce qui est écrit dans le règlement et clarifié par la Commission [européenne]», a déclaré M. Schmidt. En outre, les PSP de la zone euro devront offrir aux payeurs un service gratuit de «vérification du bénéficiaire» pour les virements instantanés et standard à partir d’octobre 2025.

En février 2025, l’Autorité bancaire européenne a publié son projet final de normes techniques d’exécution (ITS) sur la déclaration des données relatives aux frais de virement et à la part des virements rejetés. Cependant, «dans le cadre de la réduction de la charge pesant sur le secteur, et en réponse aux commentaires reçus lors de la consultation, le projet de normes techniques d’exécution finales reporte de 12 mois, à avril 2026, la date limite fixée dans le règlement SEPA modifié pour le premier rapport harmonisé, et à octobre 2026 le rapport ultérieur des autorités nationales compétentes à l’ABE et à la Commission européenne», a déclaré l’ABE. «Ces 12 mois supplémentaires laisseront suffisamment de temps à la Commission européenne pour adopter le projet final d’ITS de l’ABE, et à l’ABE pour développer la taxonomie, le modèle de point de données et les règles de validation, que le secteur devra ensuite mettre en œuvre.»

Exemple concret de mise en œuvre

Maria Kristensen, senior project manager à la Banque internationale à Luxembourg, était l’une des panélistes de la conférence et a partagé son point de vue sur la mise en œuvre de la réglementation sur les paiements instantanés au sein de la banque. La Banque internationale à Luxembourg a adopté une approche progressive, en commençant par les paiements instantanés «internes», c’est-à-dire entre les comptes de la banque elle-même, avant de passer aux paiements instantanés à l’intérieur du Luxembourg, puis au-delà des frontières. «Nous pouvions adopter cette approche progressive pour être sûrs de savoir comment cela fonctionnait», a-t-elle expliqué. Mais «les délais sont très courts, donc si vous ne vous conformez pas déjà aux paiements instantanés, il y a beaucoup de travail à faire pour être prêt — et l’être d’ici le mois d’octobre.»

L’Association des banquiers luxembourgeois est l’une des organisations nationales de soutien à l’adhésion (Naso) avec le Conseil européen des paiements, a noté Galina Miroshnichenko, conseillère en paiements et numérique à l’ABBL. L’ABBL et les autres Naso ont pour mission de faire le lien entre les candidats qui souhaitent adhérer à un système de paiement géré par l’EPC et le Conseil européen des paiements lui-même, en agissant comme premier point de contact pour les candidats et comme facilitateur général dans le processus d’adhésion.

Le Luxembourg a adopté le 4 avril 2025 un projet de loi visant à mettre en œuvre le règlement sur les paiements instantanés. Cette loi définit les conditions dans lesquelles un établissement de paiement ou un établissement de monnaie électronique peut devenir un participant direct à un système de paiement, a expliqué Mme Schmidt. Il n’y a pas d’obligation pour un établissement d’être un participant direct; il peut aussi être un participant indirect. Deuxièmement, la loi définit les régimes de sanctions, c’est-à-dire les sanctions que la Commission de surveillance du secteur financier (CSSF) peut imposer aux entités contrôlées en cas de manquement à leurs obligations. «Comme pour d’autres textes législatifs, la CSSF dispose d’un pouvoir de sanction qui peut aller jusqu’à 10% du chiffre d’affaires annuel net sur une base consolidée si vous faites partie d’un groupe. La conformité n’est donc pas un vain mot.»

Cet article a été rédigé initialement en anglais et traduit et édité en français.